租金与买房对比

算清租十年和买十年各花多少，附带平衡租金与租金回报率

房屋与价格

总价（万元）

首付比例（%）常见为 20%～40%，各地政策不同

贷款年利率（%）商贷普遍 3% 左右，公积金更低，以实际批复为准

贷款年限（年）

等额本息还是等额本金

持有成本（买房才有的支出）

每月物业费（元）

房产税（元/年，填 0 表示不计）目前绝大多数地区住宅免征，填 0

每年维修与装修折旧（元）按房屋总价 1%～2% 估算，装修 5～10 年一换

交易税费（买房一次，万元）契税 + 中介费 + 评估公证等，首套二套差异较大

租金与涨幅假设

当前月租金（元）

租金年涨幅（%）

房价年涨幅（%）可填负值表示房价下跌，用于压力测试

租金回报率（%，即年租金 ÷ 总价）

1.20% 国际惯例 3% 附近为健康

对比结果（按持有 10 年计）

租房更划算

持有 10 年，租房比买房少花 1,825,516 元

项目	买房	租房
一次性投入（首付 / 无）	900,000	0
月供 / 租金（首年月）	9,548	3,000
贷款总利息（估算）	1,337,119	—
第 10 年末累计租金	—	43,023
持有期物业+税+折旧	144,000	—
交易税费	30,000	—
10 年总成本	2,219,706	394,190
10 年差额	1,825,516（更贵）	1,825,516（更省）

关键推导

· 首付 = 3,000,000 × 30% = 900,000 元

· 贷款本金 = 2,100,000 元，月利率 = 0.3000%，期数 = 360

· 月供（等额本息）= 9,548 元

· 持有期成本 =（物业 2,400 + 税 0 + 折旧 12,000）× 10 年 = 144,000 元

· 买房 10 年总成本 ≈ 2,219,706 元

· 租房 10 年总成本（租金逐年 2% 递增）= 394,190 元

· 平衡月租金 ≈ 15,711 元（当前 3,000 元）

本工具只比较「住进去」这件事的纯财务成本，不含买房的资产属性与租房的无资产属性。忽略的项包括：买房的公积金提取与落户等附加价值、买房的流动性差与持有成本（空置、装修折旧、物业费波动）、租房随时可搬走的灵活性、以及房价与租金的长期不确定性。首付本身是存量资金的机会成本，这里按「首付 + 每月节省的支出 = 总成本」的简化口径计算，未对首付做投资收益率折现。

持有年限

持有 10 年

1 年3 年5 年10 年15 年20 年30 年

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功能介绍

租金与买房对比把一直租房和买下来住放到同一把尺子上算总成本，避免只比月供与月租的直觉误判。输入房屋总价、首付比例、贷款利率与年限，选择等额本息或等额本金，再填入物业费、房产税、每年装修折旧与交易税费，以及当前月租金、租金年涨幅与房价年涨幅，后者可为负值做压力测试。租房一侧按租金逐年递增累加到第N年；买房一侧累加首付、已还本息、持有期物业与折旧、一次性交易税费。工具同时给出两个派生指标：租金回报率即年租金除以总价，国际惯例百分之三附近为健康；以及按当前贷款条件倒推的平衡月租金，高于这个数偏向租房，低于则偏向买房。持有年限可用滑块或快捷按钮切换，切换后所有金额实时重算。页面明确说明工具只比较住进去的纯财务成本，不含买房的资产属性与落户公积金等附加价值，也不含租房的灵活性和房价长期不确定性，且首付按存量资金处理未做机会成本折现。

使用说明

1. 填房屋总价与首付比例；2. 填贷款年利率与年限，利率以实际批复为准；3. 选等额本息或等额本金；4. 填物业费、每年装修折旧与交易税费，住宅房产税目前多数地区免征填零即可；5. 填当前月租金与租金年涨幅；6. 填房价年涨幅，可填负值做下跌压力测试；7. 看租金回报率判断当前租售比是否健康；8. 拖动持有年限滑块找到收支平衡的那一年；9. 记住结论只反映纯财务成本，实际决策还要考虑流动性、通勤与落户等因素。